Думаєте про отримання солодкої нової їзди останнім часом? Ви не самотні. Протягом 2016 року автомобільна промисловість Америки мала найбільший рік продажів в історії, поставивши близько 17,55 мільйонів нових легкових та вантажних автомобілів. Попередній показник високої води був встановлений ще в 2007 році, незадовго до того, як дно випало з ринку житла і забрало з собою решту економіки. Після спаду протягом багатьох років галузь повернулася, а продажі позитивно розвиваються.
Деякі з причин буму досить легко визначити, наприклад, що відновлюється економіка, низькі ціни на газ та багато відкладеного попиту, оскільки люди нарешті замінюють старі машини, які вони доглядали через рецесію. Але найбільший прихований фактор? Впевненість. Люди, які майже впевнені, що у них буде робота в майбутньому, готові взяти на себе борг, щоб отримати новий автомобіль.
Люди, які не впевнені, як правило, відкладають великі покупки. Зараз ми досить впевнені, принаймні в середньому. Якщо ви один з 17,55 мільйонів людей з високо піднятою головою, які замислюються про якісь нові (або нові для вас) колеса, вам потрібно виконати домашнє завдання, але не хвилюйтеся, ми тут, щоб допомогти. Ось наш путівник щодо фінансування автомобіля.
Якщо ви не робите достатньо добре, щоб заплатити готівкою за новий автомобіль на ваш вибір, ви будете фінансувати покупку. Щоб отримати найкращу можливу угоду, вам потрібно робити покупки за гроші так само ретельно, як і купувати свою нову машину. Це означає оцінити технічні характеристики, подивитися рівень вашого комфорту і насправді просто з’ясувати, що ви можете собі дозволити. Як і будь-який процес продажу, багато компаній конкурують за ваш бізнес, і вони заробляють багато грошей на вашому рішенні. Важливо прочитати дрібний шрифт і провести цифри, щоб переконатися, що ви отримуєте найкращу угоду. Повторіть це ще раз зі мною, зараз: "Запустіть цифри".
Це олівець виходить?
Автомобільні дилери та фінансові компанії кидають на вас багато цифр. Можливо, вони запитують, скільки ви хотіли б щомісячного платежу? Це має сенс, оскільки більшість із нас живе на бюджеті, і менший платіж означає більше грошей на інші речі. Іноді вони дадуть вам низьку процентну ставку, повернення грошей або щось інше. Ось гарне правило, яке слід пам’ятати - автосалони та фінансові компанії повинні заробляти гроші на кожному продажі, і вони ніколи не запропонують вам угоди, коли вони не заробляють гроші. Якщо вони не заробляють на процентній ставці, вони зароблять на ціні придбання. Це не погана річ, але вам потрібно розібратися в деталях.
Автомобільні дилери та фінансові компанії повинні заробляти гроші на кожному продажу, і вони ніколи не запропонують вам угоди, де вони не заробляють гроші.
Якщо ви вважаєте, що ціна придбання автомобіля є фіксованою, ви можете отримати нижчий щомісячний платіж, продовживши термін вашої позики. Ви платитимете щомісяця за шестирічну позику менше, ніж якщо ви сплатите ту саму суму всього за три роки. Але якщо ви підсумуєте все це, ви заплатите більше за довшу позику. Не турбуйтеся про свої математичні навички. В Інтернеті є калькулятори, які допоможуть вам з арифметикою. Wallethub.com має тут хороший.
Наприклад, якщо ви позичаєте 32 000 доларів на три роки під тривідсоткові відсотки, ви будете щомісяця здійснювати 36 платежів у 931 долар. Після закінчення трьох років ви заплатите 1502 долари відсотків і загалом 33 502 долари за свою машину. Але якщо ви візьмете ту саму позику і виплатите її протягом шести років, ви будете робити щомісячні 72 платежі в розмірі 486 доларів. По закінченню шести років ви заплатите $ 3 006 відсотків і загалом $ 35 006 за свою машину.
Немає правильної відповіді, яку позику вам слід вибрати. Суми щомісячних платежів важливі, і, можливо, 1500 доларів додаткових відсотків протягом наступних шести років - це не велика проблема. Важливим є те, що вам слід наводити цифри у кожній конкуруючій фінансовій пропозиції, щоб ви знали, що підписуєте. Змінні завжди однакові - ціна придбання, процентна ставка та тривалість позики.
Перш ніж продовжувати, як щодо так званих "нульових відсотків" позик, які ви бачите? Будьмо справжніми - ніхто не збирається давати вам гроші безкоштовно. Прибуток від цієї угоди залежать від ціни автомобіля, а не від відсоткової ставки.
Де взяти найкраще навантаження, а де уникати
Незважаючи на те, що ви збираєтеся використовувати цифри за будь-якою позикою, яку ви розглядаєте, є кілька зручних правил, якими ви можете звузити свій вибір. Відповідно до звіту про фінансове фінансування за 2016 рік від Wallethub, найкращими джерелами фінансування є самі автовиробники або ваша кредитна спілка. Причини прості. Автовиробникам дійсно потрібно продати вам автомобіль, тому вони мають сильний стимул дати вам хороший кредит, оскільки вони заробляють гроші на купівельній ціні автомобіля. Ваша кредитна спілка знає, що ви хороший за гроші і має менші витрати, тому вони можуть запропонувати вам також вигідну угоду.
Якщо ви не можете отримати гроші з будь-якого з цих джерел, наступною найкращою ставкою є великий національний банк, але це далека секунда. Джилл Гонсалес, аналітик з Wallethub, сказала Digital Trends, що позики у автовиробників складають приблизно на 33 відсотки нижче середніх національних процентних ставок, а позики в кредитних спілках - приблизно на 32 відсотки нижче середнього. Для порівняння, національні банки мають приблизно два відсотки нижче середнього показника, а регіональні банки - на 33 відсотки вище середнього.
Гонсалес також має кілька порад щодо місць, яких слід уникати.
"Споживачі не повинні бути осторонь від громадських та дрібних банків, які мають найвищі процентні ставки за користування автомобілями", - каже вона.
Ось остання порада - якщо ви зайдете у дилерський центр із уже затвердженим та зрозумілим вашим фінансуванням кредитної спілки, у вас набагато сильніша переговорна позиція щодо ціни закупівлі, оскільки на столі менше змінних.
Страшний кредитний рейтинг
Гаразд, тут стає неприємно. Кожна доросла людина в Америці має кредитний рейтинг, і ваш кредитний рейтинг більш-менш диктує, скільки відсотків ви повинні заплатити за будь-яким даним кредитом. Оскільки нижчий кредитний рейтинг означає більший шанс, що ви не зможете повернути позику, кредитори стягують вищу ставку, щоб покрити цей ризик. Але ось у чому річ - різні позикодавці мають дуже різні варіанти позики для людей, які мають менш ніж чудовий кредит, тому, якщо у вас є кілька фінансових скелетів у шафі, обчислення цифр за кожною потенційною позикою стає ще більш важливим.
У Гонсалеса є кілька порад людям, які все ще відновлюють свої кредити після рецесії.
Використовуйте здоровий глузд. Ніхто не збирається давати вам гроші безкоштовно.
«Найкращий варіант - це створити або відновити їхній кредитний бал якомога більше, перш ніж купувати автомобіль. Середня процентна ставка для покупців з чудовим кредитом впала майже на 32 відсотки з початку 2014 року. Загалом покупці, які мають справедливий кредит, в кінцевому підсумку витратять приблизно на шість разів більше для фінансування автомобіля, ніж той, хто має чудовий кредит, що дорівнює 6176 доларам додаткові виплати відсотків протягом усього терміну дії п’ятирічної позики в 20 000 доларів США », - говорить вона Digital Trends.
Кредитні бали встановлюються в діапазоні від 300 до 850, і вони відстежуються кількома корпораціями. Оцінка 300 означає того, хто справді потрапив у біду. 850 балів означає, що ви фінансово ангельські. Для довідки, Wallethub каже, що відмінним кредитним балом у 2016 році вважається більше 720. Wallethub каже, що справедливий кредит становить близько 620-659. Але важливо зауважити, що різні організації проводять чесні, добрі та чудові лінії в різних місцях, і там, де вони малюють лінії, може мати великий вплив на ціни, які вони хочуть від вас. Кредитні бали теж не завжди точні, тому перевіряти варто. Завжди запускайте номери, починаючи з пошуку вашої кредитної оцінки принаймні з однієї послуги.
Чи триватиме цей бум?
Усі сподіваються, що бум триватиме. Буми - це весело, і багато людей заробляють гроші. Але фінансисти - це холодноокі оцінювачі ризику та винагороди, і вони завжди дивляться на загальну картину.
"Заборгованість за автокредитами буде зростати протягом найближчих кількох років, оскільки економіка зміцнюється та задовольняється відкладений попит, але висока частка автокредитів від субстандартних позичальників може вплинути на процентні ставки в найближчі роки", Гонсалес каже. "Це викликає занепокоєння - борг колективних автомобілів Америки зараз досяг 1,05 трлн. Дол. США, що чітко доводить, що це тенденція, заснована на низьких цінах на газ та низьких процентних ставках"
Отже, якщо процентні ставки зростуть, а ціна на газ подорожчає, або якщо відбудеться загальний обвал фондового ринку та знищиться довіра споживачів, все може змінитися досить швидко. Це не означає, що вам доведеться купувати сьогодні, а навпаки, що вам слід стежити за ринком, не поспішаючи шукати найкращі пропозиції, які ви можете отримати. Якщо довіра споживачів зазнає краху та обвал продажів, це може призвести до зниження цін та зниження ставок, оскільки виробники автомобілів намагаються продати машини. Якщо ціни на газ залишаться низькими, а економіка продовжує зростати, процентні ставки та ціни продажу можуть зрости. Вам більше пощастить передбачити весняну погоду, тому зосередьтесь на своїй ситуації та отримайте найкращу угоду, яку ви можете.
О, і не забудьте запустити цифри.
