Автострахові компанії вам не друзі. Якими б доброзичливими, смішними чи захисними вони не здавались, страхові компанії хочуть заробляти гроші, багато їх. Ви забезпечуєте, що готівка і конкуренція за ваш долар високі, саме тому вони продають вам милих маленьких розмовних звіряток, заспокійливих фігур батьків і чудових шалених дам на ім'я Фло. Але після того, як ви підпишете пунктирною лінією, ваша автострахова компанія має усі стимули, щоб довести, що ви ризикований водій, і підвищити свої тарифи, перш ніж подавати претензію.
Зараз, завдяки квітучим технологіям автомобільної телематики, вони прагнуть стежити за водіями більш пильно, ніж будь-коли раніше.
Історія спостереження
Страхові компанії регулярно проводять багатофакторний аналіз на основі різноманітних особистих факторів, включаючи вік, стать, сімейний стан, рівень освіти, тип роботи, місцезнаходження будинку, кредитний рейтинг, щорічний пробіг, історію квитків та аварій, тривалість досвіду водіння та тип транспортного засобу, застрахований. Цей аналіз дає вражаюче точну картину їх ризику для будь-якого водія.
Страховики також поставили великі пальці на шкалу, подарувавши радіолокаційні гармати та інше обладнання для спостереження поліцейським силам по всій країні. Заявлена мета полягає у зменшенні порушень правил дорожнього руху, що призводять до претензій, але зворотний бік цієї програми полягає в тому, що водії, які отримують квитки, бачать, як їх страхові внески зростають, а органи місцевого самоврядування отримують збільшення доходів від штрафів.
Ця система забезпечення дорожнього руху була - і є - неефективною. Водії перевищують обмеження швидкості більш-менш постійно, проте пересічний водій потрапляє лише раз на пару років. Поширення камер червоного світла, фоторадарів та інших автоматизованих засобів захисту збільшило кількість посилань та зменшило вартість копів на вулиці, але вони все одно обмежуються одним місцем за раз.
Розвиток автомобільної електроніки та зв’язків протягом останніх 20 років тепер дозволяє страховим компаніям повністю вирізати поліцейських з рівняння та потенційно досягти повної інформаційної обізнаності. Вони хочуть постійно знати, де ви знаходитесь і що ви робите. Але для цього вони повинні змусити вас погодитись, щоб за вами стежили.
Розуміння систем „Оплачуй, коли їдеш”
Думка про те, що ви повинні платити страховку лише за пробіг, який ви насправді проїжджаєте, має багато сенсу. Людина з поїздкою на 50 миль більше піддається нещасним випадкам, ніж людина з поїздкою на одну милю, чи не так? Чому вони повинні платити однакову суму за страховку?
Коротка відповідь полягає в тому, що вони цього не роблять, але страхові компанії історично покладалися на своїх клієнтів, щоб звітувати про їх річний пробіг. Першим кроком до страхової інформаційної революції стали пристрої, які повідомляли про фактичний пробіг. Це відомо в страховій галузі як страхування на основі використання (UBI) або оплата за кермом (PAYD).
Але в наші дні технології дають їм додаткові сили. GPS у навігаційній системі вашого автомобіля (або у вашому телефоні) точно знає, де ви знаходитесь, і новіші машини реєструють сили G, силу гальмування, положення дросельної заслінки, загальну швидкість тощо. Ваш автомобіль також здатний передавати всю цю інформацію за допомогою свого з'єднання для передачі даних. Загальним терміном усього цього є «телематика», що є злиттям телекомунікацій та інформатики. Motorsport використовує цю інформацію для вимірювання ефективності, але результат полягає в тому, що страхова індустрія хоче використовувати телематику, щоб перейти до моделі Pay How You Drive (PHYD), і тут речі стають липкими.
Що вони пропонують вам підписати
Для того, щоб переконати клієнтів прийняти телематичну звітність, страхові компанії пропонують знижки, як правило, від 5 до 30 відсотків на премії в обмін на ваші дані. Це приманка, але гачок у тому, що ці знижки залежать від того, чи подобається страховій компанії те, що вони бачать від вас.
Гачок полягає в тому, що ці знижки залежать від того, чи подобається страховій компанії те, що вони бачать від вас.
Наприклад, нещодавно Liberty Mutual анонсувала нову програму “RightTrack” у співпраці з Subaru та її службою підключення Starlink для передачі даних про водіння в обмін на знижки.
«При реєстрації в RightTrack всі клієнти отримають початкову преміальну знижку 5 відсотків за зареєстрований автомобіль. Після завершення 90-денного періоду огляду вони отримають остаточну знижку RightTrack у розмірі до 30 відсотків в майбутньому », - заявив Джефф Райт, віце-президент з питань страхування використання в Liberty Mutual, Digital Trends. «За використання цієї нової технології немає штрафу - існує лише можливість ще більших знижок. Ця програма покликана спонукати споживачів брати на себе більшу, інтерактивнішу роль у страхових знижках, які вони можуть отримати ».
Це не погана угода, і деякі державні регулятори застосовують норми, які обмежують страховиків знижками для хороших водіїв, а не карають „поганих”. Зверніться до державної страхової комісії, щоб з’ясувати, які правила застосовуються до вас.
Але навіть якщо ваша держава застосовує обмеження щодо страхової телематики, ви повинні пам’ятати, що стандарти, яким ви повинні відповідати, щоб отримувати свої знижки, повністю контролюються страховою компанією, і вони можуть з часом змінюватися. Що ще важливіше, не всі страховики гарантуватимуть знижку, якщо їм не подобається ваше водіння. Наприклад, ось що має сказати Прогресив у своїх поширених запитаннях про поширені запитання:
“Більшість клієнтів Snapshot отримують знижку на основі безпечного водіння; однак, більш ризиковані звички водіння, засновані на цих факторах, вказують на більшу ймовірність потрапити в аварію і можуть призвести до вищого рівня поновлення - залежно від того, в якому штаті ви проживаєте, і коли ви підписалися на знімок ».
Знову ж таки, використання цієї технології може в кінцевому підсумку коштувати вам.
Що можуть контролювати страхові компанії?
Багато водіїв були б шоковані, дізнавшись, скільки особистої інформації може передавати сучасний автомобіль. Багато страховиків пропонують своїм клієнтам, що контролюються за допомогою телематичного контролю, "інформаційну панель" в Інтернеті, яка фіксує кожну поїздку з картою маршруту та кількістю випадків того, що страхова компанія вважає за не зовсім ідеальне водіння. Телематика вашого страховика може записувати кожне місце, куди ви їдете, і маршрут, яким ви туди добираєтесь. У Великого Брата ніколи не було так добре.
Телематика вашого страховика може записувати кожне місце, куди ви їдете, і маршрут, яким ви туди добираєтесь.
Не всі телематичні системи здатні передавати однакові дані. Частина телематики зараз керується вашим смартфоном, тоді як частина реалізується через інформаційно-розважальну систему у вашому автомобілі, а частина працює через підключається пристрій в порту OBD-II вашого автомобіля. Наприклад, ваш телефон не може надійно зчитувати прискорення або гальмування, але електроніка автомобіля може. Крім того, різні страхові компанії вирішують контролювати різні фактори.
«Знижка RightTrack базується на таких звичках водіння: кількість пройдених миль, час доби чи ночі, яку їде клієнт, швидке прискорення та сильне гальмування. Знижка є поєднанням цих чотирьох факторів і пояснює необхідність по-різному реагувати за особливих обставин », - говорить Райт.
Моніторингові фактори, перелічені різними страховими компаніями та групами страхової галузі, включають:
- Швидкість транспортного засобу
- Прискорення
- Гальмування
- Кутовий
- Розташування
- Час дня
- Інша інформація про стан автомобіля, така як витрата палива
Спосіб інтерпретації цих даних є ключовим. Страхові компанії наполягають, що вони розуміють, що добрим водіям час від часу доводиться припиняти паніку, тому кілька інцидентів із сильним гальмуванням не заплямують вашої репутації. Крім того, система Liberty Mutual пропонує поради в режимі реального часу, щоб тримати вас у хорошій зоні. Однак більшість телематичних систем не виявляють, як вони хочуть, щоб ти їхав за повороти, або те, що вони вважають тривожною тенденцією до занадто швидкого прискорення.
Місцезнаходження та час є особливо цікавими наборами даних, тому що ви можете бути позначені як більш високий ризик на основі історії претензій доріг, якими ви їдете, або районів, якими ви проїжджаєте - жоден з них не заснований на якості вашого водіння. Також оцінюється час доби, коли ви їдете за кермом, оскільки страхові компанії мають більше історій збитків приблизно з 23:00 до 5:00. Це означає, що ви можете знизити рейтинг, якщо будете працювати за незвичним графіком.
Хто може бачити ваші дані?
Суть в особистих даних завжди зводиться до доступу. Ви повинні знати, хто може бачити дані, які створює ваш автомобіль, і що їм дозволено з цим робити. Як правило, страхові компанії погоджуються, що ваші дані зберігатимуться конфіденційно.
Ваша страхова компанія може вимагати передати ваші дані правоохоронним органам.
«Liberty Mutual цінує та поважає конфіденційність наших клієнтів. Ми не будемо передавати особисті дані про використання, які ми збираємо, з будь-якою третьою стороною, за винятком обслуговування автополітики наших клієнтів, для досліджень або відповідно до вимог закону », - говорить Райт.
Ключова фраза - "вимагається законом", що означає, що ваші дані про водіння можуть бути висунуті судом у суд, або ж від страхової компанії може бути зобов'язана передати ваші дані правоохоронним органам, щоб вони відповідали майбутнім законам штату чи федеральних органів. Це не теоретично, але і не зовсім погано. Наприклад, телематичні дані з викраденого автомобіля допомогли ФБР вистежити терористів, які вибухнули Бостонський марафон, і багато автовиробників можуть віддалено вимкнути вашу машину, якщо її вкрадуть.
Хоча це не пов’язано зі страховою галуззю, ви також повинні пам’ятати, що будь-які дані, зібрані вашим автомобілем, також можуть бути передані назад автодилерам та автовиробнику. Ті самі технології, які дозволяють дилерові повідомляти вас, коли настає час планового технічного обслуговування, або попереджати вас, якщо ваш автомобіль повідомляє про несправний компонент, також можуть повідомляти детальну інформацію про вашу історію водіння.
Як це буде розігруватися?
У доповіді IHS Technology за 2011 рік передбачалося, що "до кінця 2018 року відсоток нових автомобілів, доступних для продажу на американському ринку із вбудованою телематикою, зросте до 80 відсотків". Якщо що, цей прогноз був консервативним, оскільки автовиробники поспішають демократизувати технологічні особливості. Потім, згідно з доповіддю служби технічної розвідки ABI Research за 2013 рік, «підписки на глобальну страхову телематику [прогнозуються] зростатимуть із складною річною ставкою 81 відсоток з 5,5 мільйонів на кінець 2013 року до 107 мільйонів у 2018 році».
Швидше за все, ваша машина вже обладнана для звітування про ваше водіння. Головне питання полягає в тому, чи надасте ви дозвіл на це. Не забудьте прочитати дрібний шрифт, перш ніж погодитись брати участь у будь-якій програмі моніторингу, і самі вирішіть, чи пропонується вигода вартує конфіденційності, яку ви підписуєте.
